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¿Conoces el fenómeno de los pasapiseros? Gente que compraba sobre plano y vendía llave en mano cuando la vivienda ya estaba construida, evitando pasar por el notario y embolsándose la revalorización: Por un lado, la diferencia de precio entre la venta de un piso construido y la compra sobre plano (más barato) y la revalorización del valor de la vivienda durante el tiempo que tardan en construirla. En octubre colgué en este blog el anuncio de uno de estos personajes, que aseguraba vender dos pisos por no poder escriturar, ¿os acordáis?

Los pasapiseros normalmente pagan una cantidad simbólica en concepto de “reserva” de la vivienda, en ocasiones también una cantidad mensual hasta la entrega de llaves, y una vez terminada la vivienda, es cuando toca firmar la hipoteca. Estos pasapiseros normalmente conseguían vender antes de tener que escriturar en el momento álgido del mercado, con lo que no tenían que contratar la hipoteca a la que se habían comprometido al reservar el piso, pues cedían el derecho de adquisición que habían reservado a un tercero, embolsándose la diferencia entre la compra sobre plano uno o dos años antes y el precio de mercado de una vivienda nueva en el momento de escriturar.

Con el enfriamiento del mercado inmobiliario, muchos pasapiseros se encontraron con que esos pisos que reservaron quizá hace uno o dos años, ahora no consiguen venderlos, se les echa encima el plazo acordado y se han visto obligados a escriturar. Para estos pasapiseros, vender por el valor de la hipoteca ya les supone un ingreso importante puesto que compraron sobre plano, e hipotecaron por el valor de tasación de un piso construido, así que la diferencia siguen siendo unos cuantos millones que se embolsarán. El problema es que cada mes que pasa sin conseguir vender, están teniendo que pagar la letra de la hipoteca, y el margen de beneficios se reduce.

No dudo que habrá gente realmente entrampada en una hipoteca que ya no puede pagar por las subidas del euríbor, de hecho conozco unos cuantos que ya no me miran con condescendencia y mucho menos se atreven a reírse de mí y llamarme tonta cuando les digo que vivo de alquiler. Los que me decían que estaba tirando el dinero, ahora prefieren no sacar el tema y se acuerdan de cuando les decía que se estaban entrampando al límite de sus posibilidades, que los intereses no durarían bajos mucho tiempo y que se arrepentirían en un par de años cuando les actualizaran la cuota.

Pero me temo que ninguno de mis amigos entrampados hasta las orejas en una hipoteca se anunciará en la web www.vendoporhipoteca.com, de momento reducto de pasapiseros y promotores y donde en la mayoría de los inmuebles anunciados no aparece información relativa a las cuotas pendientes ni al importe que falta en la hipoteca. Es más, la mayor parte son promociones de nueva construcción.

Ítem más: si estás pensando en la opción de comprar un piso a un particular cambio de la hipoteca que le quede pendiente, debes tener en cuenta una serie de aspectos a la hora de subrogarte a una hipoteca existente.

Para empezar, a grandes rasgos, subrogarte a la hipoteca del propietario significa que te quedas su hipoteca, con las mismas condiciones pactadas en su momento, con el importe que le quedara pendiente, y pagando la misma cuota. La novación significa, en cambio, crear una hipoteca nueva, sobre una vivienda ya hipotecada o sobre una promoción nueva, con unas condiciones diferentes que pactes tú con la entidad bancaria de tu elección, y con el importe que pidas de la nueva hipoteca se liquida la antigua.

¿Qué condiciones tienes que mirar con lupa antes de subrogarte a la hipoteca del propietario?

En primer lugar, las comisiones. Dependiendo de las condiciones del préstamo hipotecario, es posible que la subrogación (y también la novación) conlleve una penalización sobre el importe del capital pendiente. Tenlo en cuenta porque eso significa añadir más gastos a la transacción a los que ya tenías previstos (actos jurídicos documentados, registro notarial, etc.). Comprueba en las condiciones del préstamo qué tiene menor comisión: la subrogación o la novación.

En segundo lugar, el plazo de amortización contratado y pendiente. En román paladino, los años de hipotecas que te quedan por delante. Por ejemplo, si se trata de una hipoteca a 25 años, contratada hace 5, significa que te queda por delante un plazo de amortización de 20 años. Dependiendo del importe de las cuotas, es probable que te interese alargar el plazo de amortización del crédito para que las cuotas sean inferiores (ten en cuenta que el saldo total que acabarás pagando será mayor cuanto más alargues el plazo, pues los intereses se incrementan una barbaridad; haz cálculos antes de firmar para comprobar qué plazo es el que más te conviene). Si quieres alargar el periodo de devolución del préstamo para que las cuotas mensuales sean más pequeñas, NO te conviene subrogar la hipoteca del propietario, sino contratar una nueva.

En tercer lugar, el diferencial con respecto el euríbor. Pillar una hipoteca a interés fijo, tal y como está el patio últimamente, es prácticamente imposible, y además carísimo, aunque todo es mirárselo. No obstante, lo más probable es que la hipoteca a la que optes a subrogarte sea a interés variable, con el índice de referencia euríbor (o quizá IRPH, aunque de estas se firman menos) más un diferencial x. Antes de subrogarte, comprueba si puedes encontrar una entidad que te ofrezca un diferencia más bajo con respecto al índice de referencia (euríbor o IRPH): notarás menos las variaciones y las cuotas serán siempre más baratas cuanto más pequeño sea el diferencial (el “margen” que el banco o la caja le añade al euríbor). Es habitual que veas las ofertas hipotecarias en forma de “euríbor +0.25″ o “euríbor +0.15″ o derivados. Mira el diferencial con respecto al índice de referencia de la hipoteca a la que te planteas subrogarte, y busca si puedes encontrar una oferta más barata.

Y en cuarto lugar, las condiciones generales. Si se trata de un préstamo hipotecario contratado hace tiempo, es posible que encuentres mejores condiciones, quizá sin penalización por amortización anticipada total o parcial (comisiones que te cobran por adelantar dinero para reducir el importe de las cuotas o acortar el plazo de préstamo), o te permita disponer en el futuro del capital ya amortizado, o cualquier otro tipo de ventaja adicional sobre las condiciones generales de un préstamo antiguo que las entidades financieras te puedan ofrecer hoy.

En definitiva, si “comprar por hipoteca” significa la obligación de subrogarte a la hipoteca del constructor o del propietario, hay que mirar bien la letra pequeña, porque el chollo no es tan bueno como parece.

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Aquí explicamos la historia de la OPA de Microsoft por Yahoo hace 15 días, dejando el final abierto pues no sabíamos qué decisión final tomarían los implicados en el caso. Recordemos que Microsoft había amenazado a Yahoo con retirar su oferta de 31$ por acción, que después subió hasta 33$ por acción (Yahoo pedía un mínimo de 37$ para aceptar la oferta de Microsoft), y lanzar una OPA hostil por la compañía.

Hoy informa El País que Microsoft ha anunciado que retira su oferta para comprar Yahoo y que no planea presentar una propuesta hostil, según una fuente cercana al gigante del software. El Presidente Ejecutivo de Microsoft, Steve Ballmer, ha enviado una carta al presidente de Yahoo, Jerry Yang, en la que le anuncia la retirada de la oferta:

Tras una cuidadosa consideración, creemos que las cifras demandadas por Yahoo no tienen sentido para nosotros, y es lo mejor para los accionistas de Microsoft, sus empleados y otros accionistas que retiremos nuestra propuesta.

Al mismo tiempo, las acciones de Yahoo caen en Bolsa a estas horas más de un 17% tras la retirada de la oferta de Microsoft, y las previsones indican que el fracaso de la operación podría desplomar las acciones del buscador un 30% en Wall Street. Tras este desplome, a Microsoft le resultaría mucho más fácil adquirir Yahoo por el precio inicialmente ofertado mediante una OPA hostil, ante unos accionistas de Yahoo que ven como sus acciones pierden valor, aunque esto no es más que una suposición. Al mismo tiempo, una alianza de Yahoo con Google, con la que hace tiempo que se especula, podría ser anunciada in-extremis por Yahoo para suavizar el desplome de sus acciones por el impacto que la retirada de la oferta de Microsoft ha provocado.

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La noticia la publica El Pais, y no es algo insignificante.

El relator especial de la Organización de las Naciones Unidas para el Derecho a la Alimentación calificó ayer de “auténtica tragedia” el aumento del precio de los alimentos y pidió fondos suplementarios para atajar el hambre. (…) Jean Ziegler culpó del drama a los biocarburantes, a las “políticas aberrantes” del Fondo Monetario Internacional (FMI) y a la especulación.

Lo cierto es que precisamente el FMI, en su estudio presentado la semana pasada, recomendaba para estimular el crecimiento económico de Europa… más especulación. Argumentaba que la inflación galopante que azota a los países miembros de la Comunidad Europea es algo temporal y pasará pronto, y recomendaba al Banco Europeo atreverse bajar los tipos de interés ahora. Si los tipos de interés por debajo de la inflación han contribuido a calentar la actual burbuja especulativa que ha explotado recientemente en una crisis crediticia, la respuesta del FMI va en la línea de seguir inflando la burbuja indefinidamente… Lo dicho: la receta del FMI es más especulación.

El suizo lanzó además una llamada urgente a todos los donantes del Programa Mundial de Alimentos (PMA) de la ONU a incrementar sus ayudas, puesto que la subida de precios de los últimos tres meses ha provocado una caída del poder adquisitivo del 40%. Según los expertos, la ayuda adicional debería elevarse a 476 millones de euros. “De este programa dependen 75 millones de personas”, recordó antes de proponer “una moratoria total de cinco años sobre la producción de biocarburantes”.

(…) El relator, cuyo mandato termina mañana, ha sido elegido para integrar el Comité Consultivo del Consejo de Derechos Humanos. Antes de marcharse subrayó que “la transformación masiva de cultivos en biocarburantes ha provocado la escalada de precios de productos básicos esenciales para la supervivencia de millones de personas”.

Según datos de la FAO, Fondo de la ONU para la Agricultura y la Alimentación, en el último año el trigo se ha encarecido un 130%, el arroz un 74%, la soja un 87% y el maíz un 53%. Ziegler subrayó que, “si en Europa una familia dedica un 10% de su presupuesto a la alimentación, en el mundo en desarrollo esa proporción puede llegar al 90%”.

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La Comisión Nacional para la Racionalización de los Horarios Españoles (ARHOE) ha hecho público un decálogo de pautas para la racionalización de los horarios en España y alcanzar, en cierta medida, el difícil reto de la conciliación de la vida laboral y familiar. Estas pautas entran dentro de lo que podríamos considerar “de sentido común” y, sin embargo, no son tenidas en cuenta convenientemente en los entornos de trabajo, por lo que es altamente recomendable hacer hincapié en ellas, más aún ahora que se acerca la conmemoración del Día Internacional del Trabajo, y recalca que no es cierto el tópico de que es más productivo quien más horas pasa en su lugar de trabajo.

Según Ignacio Buqueras y Bach, Presidente de la Comisión Nacional, en declaraciones que recoge la web Baquia.com:

“Coincidiendo con la próxima celebración del Día del Trabajo, la Comisión quiere ofrecer ideas, un Decálogo, para una mejor conciliación entre la vida personal, familiar y profesional. Existen una serie de vicios adquiridos en el ámbito del trabajo que van totalmente en contra de la conciliación, la igualdad, la productividad y la racionalización de los horarios. Por ejemplo, el mito de que es más productivo quien más horas pasa en el trabajo. Debemos romper con esos hábitos si queremos equipararnos con la realidad europea en materia de horarios, productividad y calidad de vida”.

Y es que pasar más horas en el trabajo no equivale a trabajar más, ni mucho menos a ser más productivo. De hecho, estamos en el grupo de los países de la Unión Europea con jornadas laborales más largas y, paralelamente, con una productividad más baja. Asímismo, la dificultad de conciliación de vida laboral y familiar ocasiona millones en pérdidas a la s empresas y a la economía en general debido a las altas tasas de absentismo laboral y al hecho de que todavía muchas mujeres se vean obligadas a dejar aparcada su carrera laboral para ocuparse de su familia, o incluso que en el propio trabajo no sean promocionadas a puestos de responsabilidad por este motivo.

El diario ADN publica una serie de consecuencias negativas de la tradicional jornada “a la española”, con tiempos desproporcionadamente largos para comer y horarios de salida por la tarde “flexibles”:

Con la tradicional jornada ‘a la española’, que se prolonga hasta avanzada la tarde o incluso la noche, resulta extremadamente complicado conciliar la vida personal, familiar y laboral. El trabajo invade a menudo la esfera privada de los trabajadores, provocando en ellos un desequilibrio emocional; las personas se vuelven irritables, menos comprensivas con los intereses corporativos de su empresa, más propensas a sufrir accidentes laborales o de tráfico, y con evidentes riesgos para su salud. En España el estrés es, después de la gripe, el principal motivo de absentismo laboral, y origina el 22% del total de bajas por enfermedad.

Y, al mismo tiempo, una serie de consecuencias positivas de promover la conciliación de la vida laboral y familiar, racionalizando los horarios en el trabajo:

Un hombre o una mujer a los que se les permite elegir parte de su horario o quedarse dos días a la semana trabajando en casa para estar junto a sus hijos rinden más. La conciliación, desde luego, es rentable; y es un reto necesario y urgente si queremos avanzar hacia una mayor calidad de vida.

(…) Ppromover horarios racionales permite conciliar la vida personal, familiar y laboral, favorecer la igualdad y aumentar la productividad, entre otras ventajas.

Es por ello que en la víspera del día del trabajo, no vendría mal echar mano del sentido común y recordar el sencillo decálogo propuesto para racionalizar los horarios en el trabajo:

1. Separe lo personal de lo laboral. Intente seguir la regla de los 3 ochos: 8 horas de trabajo, 8 horas de descanso y 8 horas de tiempo libre.
2. Priorice. No todas las tareas pendientes son urgentes, y dentro de las urgencias, unas son más apremiantes que otras. Organice su tiempo en función de éstas y no devalúe el sentido de la palabra “urgente”.
3. Aprenda a decir “no”. Le ayudará a gestionar adecuadamente el tiempo y a evitar tareas que no le corresponden dentro de la empresa.
4. Planifíquese. La planificación es la piedra angular de la gestión del tiempo. Algo tan simple como escribir un listado de tareas es extremadamente útil.
5. Sea respetuoso con su tiempo y con el de los demás. Si se ha comprometido a no extenderse más allá de un tiempo en una determinada tarea, sea escrupuloso con su cumplimiento, y exija a los demás que lo sean también.
6. Sea puntual. Es una señal de respeto hacia el tiempo de los demás que es tan importante como el suyo. Si respeta los horarios de sus citas o de comienzo de jornada estará más legitimado para salir puntualmente a su hora.
7. Evite y combata el “presentismo”. La competitividad hace que se necesite trabajar mejor. Las empresas cada vez evalúan más a sus trabajadores de acuerdo a sus resultados. Pasar 12 horas al día en la oficina no nos ayudará a ser más valorados en el trabajo ni a ser más productivos ni más eficaces.
8. Convoque reuniones sólo cuando sea necesario. Las reuniones son una excelente herramienta para alimentar la comunicación pero a menudo se pueden sustituir por una simple conversación telefónica.
9. Organice sus reuniones para que no se extiendan más allá de lo debido. Hay que fijar no sólo hora de inicio sino también de finalización. Previamente mande a los participantes un orden del día con los puntos a tratar, y encauce el tema de la reunión si se desvía de dichos puntos.
10. Sustituya las comidas de trabajo por desayunos de trabajo. Igual de efectivos para la toma de decisiones pero mucho más breves

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Acaba de saltar la noticia a los medios de comunicación digitales: Zaplana abandona su escaño y ficha como delegado de Telefónica para la Unión Europea, en dependencia directa de César Alierta, quien fuera puesto en ese cargo justo antes de la privatización de Telefónica por parte del Partido Popular, y así todo queda en familia.

¿Estaría cocinado ya esto cuando dimitió de su cargo como portavoz del Grupo Parlamentario Popular, hace apenas un mes y poco?

Rajoy, ese que está conformando su propio equipo en el que yo ya dije que no estarían ni Acebes ni Zaplana, dice que le echará de menos con un deje forzado que suena a “¡tanta gloria lleves como paz dejas, jomío!”

Recordemos que Zaplana, ex Presidente de la Generalitat Valenciana, tuvo que ir en las listas del PP por Madrid por el veto del que fuera su mano derecha y sucesor, Camps, que ahora no le quiere ver ni en pintura.

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Al menos, eso es lo que se deduce si comparas todas las declaraciones de altos ejecutivos y dirigentes de la CEOE y sindicatos de empresarios cuando hablan de las bondades de la “contención salarial”, de lo necesario que es ahora más que nunca que los sueldos (de los currantes de a pie, se entiende) crezcan por debajo del IPC y de lo negativa que es la propuesta del Gobierno de subir hasta 800 euros el salario mínimo durante los próximos cuatro años (han llegado incluso a pedir al Presidente del Gobierno que aplace 2 año el cumplimiento de su promesa electoral, pero de los beneficios empresariales no les hemos oído decir ni pío), que hará que se dispare la inflación hasta límites estratosféricos, y a proponer que los empresarios puedan despedir, perdón, contratar (¿seguro?) con alegría…

… Y después te enteras de que Ignacio Sánchez Galán, presidente de Iberdrola, cobra algo más de 16 millones de euros brutos anuales, y de que este año todos los directivos se subirán el sueldo de nuevo: el presidente del Santander, un 10%; el consejero delegado, un 15%; el presidente del BBVA, un 11%; el consejero delegado, un 13%, etc.

Si, paralelamente, te enteras de que el beneficio neto de Iberdrola (por seguir con el mismo ejemplo) ha triplicado en el primer trimestre de este año el que obtuvo en 2007, hasta alcanzar los 1.204 millones de euros, y que comparativamente en este trimestre han ganado más que en todo el año 2004, el cabreo es mayúsculo.

¿Es que la crisis la van a tener que soportar siempre los mismos?

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